¿Cómo transformará la Inteligencia Artificial el futuro de las fintech?

A las 13:07 del 23 de abril de 2013 la cuenta oficial de Associated Press en Twitter publicó: “Dos explosiones en la casa Blanca. Barak Obama está herido.”

En ese momento, la cuenta de AP tiene unos dos millones de seguidores. El post se diseminó. A las 13:13, AP confirma que el tweet era falso. Tres minutos después, el portavoz de la Casa Blanca, Jay Carney, confirma que no ha habido explosión, que el presidente está vivo y bien. No hubo bombas y no hubo heridos.

El objetivo nunca fe el presidente o la Casa Blanca, sino los mercados financieros. En menos de unos segundos, los ordenadores programados con algoritmos de alta frecuencia recogieron las palabras de una fuente de confianza y empezaron a trabajar, reaccionando a lo que percibían como un ataque terrorista que nunca ocurrió. El coste para el mercado fue de unos 136.000 millones en unos tres minutos.

Ningún ser humano podría haber orquestado un ataque de tal magnitud.

El tweet desde AP fue reconocido por el Syrian Electronic Army – un grupo de hackers que apoyan al gobierno de al-Assad. Un humano podría haber visto el tweet y, antes de tomar decisiones, habría esperado una confirmación. Pero el objetivo de los algoritmos del trading de alta frecuencia es detectar, analizar y tomar decisiones más rápido que un ser humano. Esa fecha es un ejemplo aislado de lo que puede ocurrir cuando los ordenadores se equivocan en algo que los humano no lo harían. Y eso crea la pregunta: ¿Confiarías tus transacciones, cuentas bancarias y demás a un ordenador? O quizás aún más terrible, ¿Tienes esa opción?

Algoritmos en el trading

“Hay dos tipos de algoritmos en el trading,” dice Juergen Schmidhuber un investigador en Inteligencia Artificial desde hace más de 20 años a quien el New York Times llamó en noviembre de 2016 el padre de la Inteligencia Artificial. “Hay programas simples pre cargados para hacer ciertas cosas que los traders han identificado. Pequeños trucos que les permiten proponer un precio para cierta acción. También hay, por su puesto, pequeños sistemas que siguen un montón de reglas y, dependiendo del perfil de riesgo del cliente, toman ciertas decisiones en base a mecanismos de auto aprendizaje no muy inteligentes”.

“Por otro lado, dispones de sistemas que han sido utilizados desde los años 90 que aprenden de la experiencia para convertirse en mejores máquinas de predicción. Utilizan redes neurales para predecir comportamientos, indicadores financieros y así. La esperanza es que tengas un sistema que trabaje mejor que los de tus competidores y detecte modelos que los otros no vean.”

Inteligencia Artificial en tu bolsillo

El trabajo de Schmidhuber en el campo de la inteligenica artifical se centra en el aprendizaje de redes neurales. Los sistemas que él y su equipo en el Dalle Molle Institute for Artificial Intelligence Research (Suiza) construyen son solucionadores de problemas: exploran, prueban y examinan interferencias lentamente, y luego exponencialmente, aprenden a completar tareas. Si tienes un móvil Android, tienes un ejemplo de su trabajo en tu bolsillo: uno de sus proyectos permite el Google Voice. Cuando se habla de fintech, la idea es crear IA cada vez más inteligente que ayude al trabajo financiero y a los empleados financieros o a cualquiera que quiera encontrar la manera de pagar su hipoteca.

Ordenadores, algoritmos e Inteligencia Artificial son el sueño de las fintech. Una toma de decisiones más rápida y un mayor conocimiento (reconocer, por ejemplo, predictores de turbulencia financieras) son obvios. Pero si tus inversiones en las altas finanzas no van más allá de tu tarjeta de crédito, las cosas van a cambiar para tí. La llamada de pánico al departamento de tarjetas perdidas, o robadas del banco puede ser algo del pasado – como las preguntas de tu esposa sobre si sacaste dinero de un cajero en Ucrania la última noche mientras veías Juego de Tronos en la tele. De hecho, la tecnología que te protege del fraude financiero podría no tener nada que ver con el plástico: en un futuro cercano llevarás contigo tu seguridad financiera.

Siempre ha habido fraude

“En la historia de las finanzas siempre ha habido fraude,” dice Joern Leogrande, directivo de Wirecard. “Esto es algo que ninguna tecnología podrá superar. Dicho esto, creo que tecnologías portables son mucho más seguras porque estarán directamente conectadas a tu brazo. Vemos portables conectados a tu ritmo cardiaco. El modelo de seguridad se basa en tu ritmo cardiaco lo que resulta más seguro que una huella dactilar. Veremos la evolución de este tipo de tecnologías en los próximos años, sobre biométricas como el reconocimiento facial o el reconocimiento de voz. Esto conllevará más seguridad, sobre todo en dispositivos portátiles.”

Cambiar de efectivo a tarjetas y de tarjetas a algo más avanzado tiene beneficios obvios. Si pierdes tu cartera y el billete de 20 libar que va dentro, conoces que las posibilidades de recuperarlos ambos son minúsculas. Pierde tu tarjeta y en dos minutos estás al teléfono con el banco para cancelarla y pedir una nueva en tres días. Pero los nuevos medios de pago pueden ser aún más seguros.

“La seguridad de tu móvil es mayor que la de tu tarjeta,” dice Leogrande. “Cuando utilizas Apple Pay, puedes combinarlo con TouchID. Ese es un proceso biométrico en el que no tiene si pierdes tu móvil pueden intentar encontrarlo con una app. No puedes hacerlo con tu tarjeta”.

Seguridad a cambio de perder privacidad

Sin embargo, los ordenadores no son infalibles. Unos métodos de pago más inteligentes y seguros implican que las líneas de la privacidad se cruzarán. Puede que no nos importe que Google o Apple localicen nuestra señal en l móvil, porque necesitamos la app de los mapas para encontrar un restaurante. Pero, ¿cómo te sentirías si las tiendas tuvieran acceso a esa misma información? Si la Inteligencia Artificial del centro comercial puede ver que te paras frente a un escaparate de perfumes, podría empezar a recibir publicidad de perfumes. Ok. Pero si te paras frente a una tienda de bebes, ¿Cómo te sentaría que una Inteligencia Artificial supera que estáis esperando un bebé?

“En la mayoría de los casos, las tiendas de distribución minorista no conocen a sus clientes,” dice Leogrande. “La gente entra, compra y paga, pero no desconocen su comportamiento. Esto va a cambiar, y este cambio supondrá una gran inversión. Desde la perspectiva de una tienda, debes hacer algo con esto porque lo que vemos es el poder que tienen empresas como Amazon. Hay un tremendo cambio en camino.”

Recibir ayuda antes de saber que la necesitas

“Creo que el gran cambio es que las personas van a recibir ayuda financiera antes incluso de que lo sepan,” afirma Nick Hungerford, CEO de Nutmeg, una empresa de inversión online. “es una combinación de big data y IA. Vamos a poder ser más inteligentes sobre los hábitos de consumo de las personas, su salud, sus estilos de vida, etc. Vamos a conocerlos más y ser más predictivos y saber qué necesitan para diferentes escenarios de gasto y ahorro – matrimonios, bebés, etc. En cinco años deberíamos ser realmente buenos dándoles a las personas asesoramiento financiero antes de que se den cuenta de que lo necesitan.”

Al final, el reto para el fintech es la confianza del consumidor. Confiamos en Amazon, en Google y Apple: les damos acceso a todo en nuestros móviles, y a cambio, nos hacen la vida más fácil. Fintech aspira a lo mismo con servicios como Wirecard, Nutmeg, Schmidhuber. La cuestión es hasta dónde confiamos en la IA para gestionar nuestro dinero.

Resumen de un artículo publicado en Wired el 18 de mayo de 2017.